第十章 明智地花掉每一分钱

节约是人人都因该有的美德，但是节约不是抠门，节约的生活是美好的，不浪费的，不降低生活质量的，不是勒紧裤腰带的生活，也不是穿得像乞丐的生活。该花的钱就要花掉，值得去做的事情就要去做，否则就是更大的损失，每一种花费不是看钱的多少，而是看有没有必要去做，做了有没有价值，是不是一种浪费，只要不是那就执著地去做吧。不要盯着眼前的花费，要看到后来的收益。有钱人是怎么花钱的？一般人对这个问题特别感兴趣。很多书籍也给出了自己的解释。我看到了两种截然不同的答案。一些人认为有钱人花钱及其奢侈，因为他们有钱，所以从不担心自己是否有足够的钱，他们消费仅仅是依据自己的欲望，甚至会凭借自己的冲动。下面的故事讽刺了一个这样的“有钱人”：一个哲学家被邀请去参观一个有钱的朋友的新居。当他走进朋友富丽堂皇的新居内，问他的朋友为什么把客厅设计得这么大时，朋友说：“因为我支付得起。”当看到朋友的卧室也是出奇的大时，哲学家又问：“为什么要真么大？”得到的回答同样是：“因为我支付得起。”哲学家笑了，指着朋友头上的帽子说：“那您今天戴的帽子实在太小了，您应该戴一顶比您的脑袋大十倍的帽子，因为您支付得起。”另一些人则恰恰相反，他们认为有钱人都是吝啬鬼，他们不仅对别人特别吝啬，对自己也是能省就省。《伊索寓言》里面不乏讽刺有钱人的故事。其实，生活中可能会有这样的人，但我认为把他们看做是有钱人的极端比较合适。大多数的有钱人都不会这么做，和人们想象中不同的是，有钱人很会管理自己的钱财，很会花钱，既能满足自己的需要，也不会无缘无故浪费钱财。事实上，学会花钱，也是成为有钱人的一个必要条件。世界上最会赚钱的人，也是最会花钱的人。精打细算，不乱花钱，这是有钱人的看家本领。而穷人则恰恰相反，穷人之所以在经济上失败，很重要的原因在于他们不会管理自己的经济。因为自己在经济上的困窘，又看不到摆脱困窘的办法，所以穷人对于自己的处境很无奈，但他们又不愿意被别人看出没钱，因此穷人往往更容易摆阔。穷人越是没有钱，越是爱要面子，他们常常问自己：“难道我只能买那种便宜货吗？”所以当他们面对一件商品时，在虚荣心的驱使下，往往会较少地去考虑自己是否足以买下这件商品而不影响自己的生活，他们会屈从于虚荣而勉强买下商品。这在社会上产生了一种奇怪的现象：越是没钱的穷人，越不喜欢廉价的商品，即使商品的性能很好，也正符合他们的需要。但这种摆阔是最要不得的：越穷越摆阔，越摆阔就会越穷，形成了一个贫穷的恶性循环。因此，穷人会将生活看做是一件苦差事，不停地抱怨他们每天辛勤工作，换来的却仅仅是维持温饱。这种心理上的压力会导致他们没有计划地乱花钱，从而陷入更深的债务之中。有钱人则不同，他们很清楚自己的资金来源和用途，并且对于每年甚至每个月的花费都有一个清楚地了解。他们可能会花很多的钱，但是一定要知道钱是怎么花的。这种思考方式甚至会对一个家族而不仅仅是个人的成功产生积极的作用。肯尼迪家族是在政治上的名门望族，但这种政治上的成功是以经济上的成功为基础的。他们从爱尔兰移居到美国的时候还是一贫如洗，但是仅仅经过几代人的努力，就成为美国有名的富裕家庭，他们取得成功的一个很重要的方面，就是他们善于理财。每个星期，老肯尼迪都要给孩子们平均数量的零用钱。孩子们可以在这个范围内自由支配。如果想要买自己喜欢的商品，而钱又不够，他们也不能向家里要，而只能通过几星期的节约积累，攒够需要的数目。通过这种方式，老肯尼迪向孩子们灌输了这样一种思想：要珍惜每一分钱，学会花每一分钱。到了周末，老肯尼迪还会召开一个家庭会议，在这个会议上，孩子们要汇报自己都把钱花在了哪里。花钱随意、消费毫无计划的孩子会被减少下周的零用钱，而那些花钱有计划、甚至还有节余的孩子则会受到金钱上的奖励。肯尼迪家族的做法代表了有钱人的做法：不能浪费钱财，花钱要明确资金的去向和用途。有时候，有钱人确实会给人抠门的印象。一位犹太商人走进一家银行，对负责贷款的部门经理说，他想向银行贷一笔款。部门经理知道这位商人很有钱，虽然很纳闷他为什么贷款，还是非常热情表示欢迎。但是犹太商人借款的数额让他更纳闷了：只借10美元。看到部门经理的神情，犹太商人问能否借贷。并向他出示了已大堆股票、债券，价值大约在100万美元左右。部门经理当然不愿意得罪这位有钱人，答应了他的要求，但是要求犹太商人解释一下为什么只贷100美元。犹太商人笑着解释了其中的原因：如果他向银行贷款，就可以将这些票据作为担保物放在银行里，这样他除了交纳100美元借款的利息外，并不需要向银行交纳保管票据的费用，而这家银行的信誉一直很好。如果他不这样做，而是将这些票据存放到出租保险箱的公司里，租金很高。听到这里，部门经理才明白，原来犹太商贷款人的目的是为了免费存放他的票据！弄清自己资金的去向和用途是非常重要的。我们前面已经提到过，财富并不是靠你的收入积累起来的，更主要的是靠你的投资积累起来的。如果你一年赚100万美元，而同时你又将这100万美元用在食物、旅游、娱乐等生活性消费上面，那么，你会认为你比那个年收入只有5万美元，同时将这5万美元全部消费掉的人更有钱吗？你和那个人一样都是穷人，并不会因为比他赚得多而富有，因为你们都需要通过工作赚钱来维持下一年的生活。我在开始做生意的几年里，每当到了月底，都会出现人不敷出的情况。这让我很难接受，因为我并不是大手大脚、喜欢铺张的人。为了弄清楚自己资金的使用情况，我开始把每天的资金使用情况都记录在一个本子上面。所有的开销，包括食品、汽油、衣服，甚至连买一瓶饮料，他也要记录下来。这样，一个月下来，我知道了自己消费的具体情况。我将自己的支出分为必需品和非必需品两大类。食物、住房开支、交通费用、公共事业费用等是必须支出的。非必需品是指那些非常想买、但是如果不买也不会堆生活有影响的东西，比如唱片、保龄球、香烟。当他把非必需品的消费总额加起来，结果令我大吃一惊：我在一个月内用于非必需品的消费总额达到了1000元！从此我开始有意识地减少一些不必要的开支。我发现自己有一个不好的习惯，喜欢为了破开大额钞票而购买一些自己根本不需要的小东西，在这上面浪费了不少钱。于是，我开始只用大额的钞票去消费，不再为了破开大额钞票而去购买那些并不需要的商品，并且将收到的零钱都存到家里的储蓄罐里，一个月，我的零钱就累积到了50元，通过严格控制对这些小东西的消费，我减少了自己在购买非必需品上面的消费数额。而且存零钱的习惯使他获得了一笔额外的资金，自从养成这个习惯，我的此项存款竟然超过了5万元。很多人不愿意这样做，他们认为这样做是在浪费时间，而且他们也不愿意承认自己是在浪费钱财，而是把经济拮据的原因归结到物价抬高或者赚钱太少上面，甚至抱怨自己的坏运气。事实上，从一种完全理性的角度来看，每个人都有浪费钱财的时候，因为我们都非圣人，有时会因为情感等非理性的因素而做出一些不明智的决定。但问题是我们应当减少自己的类似行为。另外我也不是说为了获得经济上的成功，成为有钱人，就要过一种没有任何享受的艰苦生活，那种生活只有守财奴才愿意过。我们每个人都需要一些娱乐，例如外出度假、和朋友一起聚餐、参加一些娱乐活动等等。这些东西对于每个人都是相当重要的。因为我们并不是提倡将人当作赚钱机器，赚钱不是生活的唯一内容。但是学会如何花钱并不是一件坏事，它可以为实现你的生活目标，比如家庭的幸福提供保障。学会管理自己的钱财，目的在于让你知道自己的消费状况，也就是说，钱要花得明明白白。为了达到这一目的，首先，你要弄清楚自己的收入来源。每一个家庭都会有一些固定的收入来源，同时也会有一些其他方面的收入，例如投资带来的收入。你必须对自己的家庭收入有一个清楚的认识：哪些收入是可靠的，那些收入具有偶然性。你还要分析自己的消费状况。你一个月要花掉多少钱？一年的消费总额是多少？在这些消费中，哪些是必需的消费支出，水、电、电话、食物、交通费用等等。这些费用是满足基本生活需要所必需的东西，不能减少。另外一类的消费则是非必须的。如音乐会、和朋友的聚会、心血来潮的购买，如果你的钱不足以支付所有的开支，那么，首先考虑裁掉的是非必需的消费支出。而且，将两类消费区分开来，你可以知道自己一个月可以省下多少钱。在明白了你在非必需品上面的开支后，你就可以尝试着将这部分资金用到别的地方。或许你觉得应该把这部分钱全部用到投资上面，因为这样可以产生更大的收益。从理性的角度来看确是如此，但是我并不建议你这样做，或许将这部分资金的三分之二用于投资是一个合适的比例。因为我已经说过，我们并不是百分之百的理性人。