7.财商比智商更具市场价值（7）

2．如果只能申请商业贷款：商业贷款47．6万元，月还款5700元，10年内也可还完贷款，但还款压力较重，且养老规划也要推后。***

制订一项理财计划第一步是回到基本原则上来，或者，对那些往往临时凑合的入来说，应该先实施一些基本原则。最基本的原则是懂得理财的意图。

摩根士丹利资产管理公司的苏珊·赫什曼说：\"人们犯的最大错误是没有方向，不知道要实现什么目标。\"她说，先根据实现的时间和必要性将目标分类。短期的目标是挣够房租；赚取大学学费或购房的分期付款可能是中期的重点；最常见的长远目标是缴纳养老金。

普华永道的税务和个人理财计划部主管尼尔·赖特提出一个分几步走的计划制订过程。第一步是决定你想达到什么目的，比如积累储蓄，给后人留下遗产，或是将来在地中海购置一艘游艇——如果你想让后代自己谋生的话；下一步是制定实现这些目标的策略，也就是找到合适的投资组合；最后一步是定期回顾，确保一切按计划进行。

理财顾问说，某些资产的回报高于其他资产，这取决于期限的长短。

赫什曼建议：满足短期需要的资金以现金形式保留；用于实现中期目标的资金可购买债券；而养老金和其他长期投资应投入股票和有高回报潜力的其他资产。

以上介绍的都是理财的一些基本原则，每一个家庭在制定理财计划的时候都应该遵守这一原则，其他因不同家庭而异。

高收益的理财产品往往孕含着高风险，即使存款也存在着负利率的风险。要保持正确的理财观念，根据家庭阶段性的生活目标，时刻审视资产配置隋况和风险承受能力，兼顾风险和收益，不断调整投资组合，选择相应的投资产品和比例，从而达成工薪阶层的理财目标。

我们制订家庭计划的时候，可以让孩子在场，听取孩子的意见。如果孩子太小，不是很了解，我们只要告诉他我们是怎样决定的，为什么会做出这样的决定即可。总之，目的是让孩子了解理财这一行为。

告诉孩子，贪欲比魔鬼更可怕唐才子李约，字存博。其诗文俱佳，官至兵部员外郎。他性清心寡欲，喜博古探奇，好与文人雅士弹琴煮茗，吟诵清谈，后弃官终隐。如此清心寡欲、出尘脱俗之人，其德行必定不一般。在《尚书故实》一书中，就记载了他不贪财利、坚守信义的一件事，并说他平常所做的事，大致都如此。

李约有一次坐船行于江上，同一胡商的船一前一后。胡商得了重病，将李约请过船去，把两个女儿托付给他，他的两个女儿都长得非常美丽。

胡商又交给他一枚珠子，并嘱咐他许多话。

等胡商死了，李约将他遗留的数万财宝全都如数送交给了官府，并为胡商的两个女儿寻偶婚配。

当初胡商临死时，同李约约定，自己死后要含着那枚夜光珠，别人都不知道此事。后来死去的胡商的亲属来清理胡商留下的资财，请官府的人挖开坟墓检查，夜明珠果然还在。

并非亲朋故友，仅仅是一路同行之人，对于这仅有一面之缘的路人的托付，李约毫无私心，不贪财色，完全按照此前的托付来履行承诺，即使在没有人知道的况下，依然坚守自己做人的本分，这种德行不能不令现今的人所钦佩。

然而，并不是所有人都像李约这样。在当今的社会上有一种\"钱奴\"，为了钱去做偷窃、抢劫、诈骗等犯法行为，有的甚至为了钱搭上了自己性命。

有这样一个真实的故事：有一个人叫阿明，他很想用钱买到较高的社会地位，他认为有钱能使鬼推磨，于是辞去公安工作，干起个体卖服装。

他的生意很好，逐渐阔绰起来。他认为自己的\"价值\"与钱一样与日俱增，于是更崇拜钱了，除了钱，目空一切。无休止的金钱**，成了他堕落的催化剂。为了弄到更多的钱，他逐渐走上诈骗的犯罪道路。他骗走了家乡父老的147万元，骗了南方某单位的130万元，从此过着挥金如土的生活。