22.“月光族”：摆脱“月光”靠理财（1）

年轻的“月光族”，没有家庭和养老的负担，所以可以无忧无虑地“出手大方”，但是面临的尴尬就是没有积蓄，月月花个精光的做法虽然潇洒，而随着年龄的增长，也会越来越没有底气。***怎样才能走出这种看似光鲜而实际无多少“功力”的困境，最重要的要从理财开始。

“月光族”理财之一：记帐，立刻行动起来

记帐是理财最重要的一步。年轻的“月光族”往往不屑记帐，觉得记帐像是很原始的做法，最主要的是几角几块做了什么都得记下来，“月光族”认为这是家庭主妇的做法，我有必要那样啰嗦吗？除非你可以保证银行卡固定时间里总是有足够的钱让你消费，否则从现在开始就准备一个账簿或者电子账单表，开始记账。

分析：记账的目的是通过数字来分析自己的消费趋势。通过数字，可以看出哪些是不必要的消费，哪些是可用可不用的，哪些是必须的。把前两种的消费省下来，就会省下一笔不小的费用，也不会再有花钱而找不到北的感觉。

例子：小珂刚工作的头几个月，也面临着“月月光”的烦恼，她本人又比较懒，天天不记账，后来小珂的妈妈要求女儿把每天的支出况说一遍，她帮女儿记，通过观察，她现女儿热衷于买一送一这种购物，为了免费的赠品而买了很多其他不必要的东西。后来，通过合理的规划，小珂的消费走向理性，每月都有节余。

“月光族”理财之二：管好你的信用卡

信用卡是“月光族”青睐的金融产品，因为它有一段时间的免息日，月光族在享受着信用卡提前消费乐趣的时候，也在“享受”着最后还款日的逼债。很多月光族是不会仍掉信用卡的，但是当你控制不住消费冲动的时候，是否想过还款的痛苦？所以，一定要管好自己的信用卡。

分析：信用卡的提前消费给人们带来了很多便利，但是也成为年轻人冲动消费的肇始。“月光族”应该弄明白自己办理信用卡的目的，消费开始的时候，要充分估量自己的经济实力，是否能在免息日内还款？任何一种金融产品只能是为了更好地便利生活、积累个人财富或者减轻经济负担，如果不合理的利用，就导致加重经济负担。

例子：冉冉是一个细心的女孩子，参加工作才两年，虽然薪水不高，但是个人积蓄已经有1万多。她的信用卡可是挥了实在的作用，她开始是每月十五号基金定投，因为是十六号工资，后来她换了工作，每月月底才能工资，当钱不能周转开的时候，她就先从信用卡消费，保证了每个月的定投资金，这样坚持了两年，每个月定投400元，收到了较好的回报。她讲到，这400元如果放在身边，花费掉是很容易的，几件衣服，几件化妆品就用完了。

“月光族”理财之三：投资教育

年轻的“月光族”走出校园，一些人再也不愿意翻开课本，对知识的汲取不再显得积极，并且很快丢掉了自己的兴趣爱好，在重复不变的工作环境中行走，不做任何长远事业打算，不做任何兼职工作，对教育的投资意识比较缺乏，如果想有更多的收获，不妨将第一桶金用来投资自己。

分析：“一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资”，诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·赫克曼七年前在北大一次演讲中称教育投资的回报率高达30%，足以证明在知识经济的当代社会，教育的重要作用，只要个人能够合理有效地利用好教育投资，它几乎是没有任何负面效应的。

例子：艺铭专科毕业后，到电子信息城站柜台，做推销，由于自己的性格偏向于内向，所以推销的业务做的并不好。但是她一直坚持着学习英语这个爱好，每周有两个晚上到辅导班练习口语，这样一直坚持了半年的时间，自己的工资勉强维持生活。后来，航空公司招收懂英语的办公室人员，她虽然文凭不占什么优势，但是凭借出色的外语水平，签了合同，成为航空公司的正式人员，月薪固定，至少比以前提高了三陪。

对于收入不多的“月光族”来说，理财是一个逐步的过程，最低目标是摆脱“月光”的基础上有一定的收入积蓄。另外，“月光族”理财应避免一夜求富的心理，张口就要走入高积蓄的行列是不妥当的，有的“月光族”看到风险高的理财产品而投入自己所有的资本，又不能及时地把握好市场的行，一段时间里赚了不少，又隔一段时间，输个精光。这种冒险式的行为带来的后果可能是一无所有。