第15节：一生的理财计划(15)

哪项投资更好？

保本基金的预期回报率=20%×5%5%×25%0%×70%=2?25%

所以，购买国债最合算。

1?你对金钱的欲望有多强烈？

你向朋友要了一株树苗，种在花园里，在你想象中，它在几年后会长成什么样子？

A?开花绚丽的树；B?结满果实的树；C?茂盛挺拔的树；D?枯死了。

答案：

A?重视美形、美感，属于唯美派。清心寡欲，不贪婪，对家财多不大在意。

B?物欲熏心，是现实主义者。爱生财，无长远计划，善于抢短线，谋取眼前利益。

C?稳健、扎实，是理想派。稳扎稳打，计划周详，不冒险，不躁进，不做寅吃卯粮的事。

D?凭直觉行动，不请教，不磋商，好一意孤行。对金钱的欲望很强烈，但不知努力，只做一日暴富的美梦。2?你会成为大富翁吗？

你期盼已久的新房要装修了，你会在哪一部分投入最多？

A?淋浴室的浴缸、马桶；B?卧室的床；C?客厅的沙发、开关；

D?厨房和梳理间。

答案：

A?你是那种最有可能成为大富翁的人，尽管你看起来一点也不像大富翁，你的财运不错，总能找到赚钱的门道。

B?你有上流社会的品位，天生好命。即便你成不了大富翁，也是衣食无忧。

C?你要学会把握你天生的财富运，不过可别一直偷懒，放弃进财的机会。

D?你看起来很像大富翁，可惜偏偏不是，但改变一下你的工作态度，也可能会有转机。

第三节生命周期与理财规划

人生不同阶段的理财方法

每个人的际遇不同，人生目标也有很大的差别。在我们离开学校走上社会以前大多是依靠父母供养，虽然有些年轻人也许有一定的收入，但是父母的供养还是我们主要的收入来源。但从学校毕业以后的人生，可以分为五个阶段：

1?事业起步者；2?新婚人士；3?为人父母；4?事业有成；5?准备退休。

为什么我们要分析人生不同的阶段，作为我们理财规划的依据呢？因为每个人的风险承受能力与人生阶段密切相关，而且资产负债水平也与人生阶段有密切关系。表2-1可以看到每个人生阶段的不同特征。

表2-1人生不同阶段的特点

人生阶段年龄范围特征

事业起步者20—25刚参加工作，收入不高，但没有财务和家庭负担，可承受较大风险。

新婚人士26—35经济上会以家庭为中心，稳定为主，财务开支变大，例如买车、购房等。

为人父母30—40孩子成为生活的重要部分，开支大增，要建立教育基金，考虑未来的教育开支。

事业有成40—50事业达到高峰，人生进入稳定阶段，累积的财富投入到稳定增长的项目中。

准备退休50—60集中准备退休生活，累积足够的退休金以安享晚年。

1?第一阶段——事业起步者

虽然离开学校已有些日子了，但对当时的生活仍然十分向往，那时轻松自如，无忧无虑，我们是父母辛勤赚钱的消费者，真的像花公款一样潇洒！但是一毕业，情况完全转变，人生掀开新的一页。收入不高，负担也不多，工资升幅快。这一阶段，我们鼓励你早储蓄，可考虑每月定期储蓄一笔资金，养成定期储蓄的好习惯。

不少年轻人有个错误观念，认为自己年轻，可以投资冒险，亏了可以从头再来。我们奉劝你不要投机过度，不要抱着“不成功，便成仁”的态度，端正自己的投资态度；分散风险，适当投资；多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识；总结投资经验，才能成为成功的投资者。

消费时不要图虚荣，刻意追求名牌。及时行乐，将来如何生活？难道要当孤独的老太婆？还是收垃圾的穷老头？

假如你每月储蓄2000元，开始投资的年龄为20、30、40、50岁，每年的回报率8%，到60岁时金额是多少呢？代入年金终值计算公式：

FV=C（1r）T-1r

C=2000，r=8%÷12=0?6667%,T在你20岁时为40×12=480，30岁时=30×12=360，以此类推，计算FV即60岁时的收益。