第17节：一生的理财计划(17)
风险承受能力：低
资产值：高
负债值：低
理财策略：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将成为收入的主要来源；计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。综上所述，理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理的计划和安排。有关人生不同阶段理财规划的优先顺序，可参见表2-2
人生阶段理财目标理财规划优先顺序
1．租赁房屋1．职业规划
2．满足日常支出2．现金规划
事业起步者3．偿还教育贷款3．大量投资规划
4．储蓄4．大额消费规划
5小额投资积累
1。购买家具、房屋1．急用款项规划
2．子女智力开发及营养2．房产规划
3．减少债务3．保险规划
新婚人士和4．建立应急基金4．现金规划
为人父母5．增加收入5．大额消费规划
6．购买保险6．税务规划
7．建立退休基金7．子女教育规划
8．储蓄
1．购买房屋、汽车1。子女教育规划
2．子女教育费用2。保险规划
事业有成3．分散投资3．投资规划
4．增加收人4．退休规划
5．购买保险5．现金规划
6．养老金6．税务规划
1．提高投资收益稳定性1．退休规划
2．养老金2．投资规划
准备退休3．保险财产安全3．税务规划
4．资产传承4．现金规划
5．资产传承规划
理财价值观
（一）你是哪种类型的投资者
在理财规划上，我们把决定理财目标优先顺序的主观效用函数，叫做理财价值观。
在家庭理财上，最先满足的现金流量有三项：
1?日常生活基本开销：一定要先填饱肚子，才能再考虑其他理财目标。
2?已有负债的本利摊还支出：消费贷款、房屋购置贷款等。
3?已有保险的续期保费支出。
以上三种支出合计为固定支出或义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出，这是以现金流量方向衡量的理财价值观。
选择性支出可以选择现在消费，提升当前的生活质量，使其高于基本水准。也可以选择储蓄，当作支应未来消费的财源。未来消费可以按照人生三大理财目标：购屋、子女教育与退休来划分，由此可以划分出四种典型的理财价值观，分别以“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈爱的乌鸦族”命名。
1?蚂蚁族——先牺牲后享受
特点是高储蓄率。这类人如同蚂蚁，为了准备过冬而辛勤劳作，一辈子忙忙碌碌。他们不注重眼前享受，努力赚取高收入，将选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来的生活品质能得到提高。后果可能是人生苦短，在青春时过于苛求自己，没有时间享受生活。
2?蟋蟀族——先享受后牺牲
犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀，到了冬天因无粮而饿死。蟋蟀族的价值观是“今朝有酒今朝醉”，注重眼前享受，将大部分选择性支出用于现在的消费上，只顾提升当前的生活水准，未来靠政府或儿女，只要不饿死就好了。
3?蜗牛族——背负不嫌苦
蜗牛族泛指对拥有自己的房子心理效用高的一族，他们为了拥有房子不惜节衣缩食，哪怕高额负债，收入扣除房贷后所剩无几、生活水平一般也在所不惜。义务性支出以房贷为主，对于没有房子的他们来说，储蓄的重要目标就是购房。
4?“慈爱的乌鸦”族——一切为儿女着想
现在的消费投在子女教育上的比重偏高，或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标者，就像乌鸦妈妈担心小乌鸦挨饿受冻的心情。由于太多投资于儿女教育，自己留下不多的退休金会影响未来的生活水准。
（二）理财价值观与投资策略
以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大的。
蚂蚁族先牺牲后享受，注重退休后的生活品质，因此靠储蓄就能完成理财目标。但也不能太保守，也应投资于一些收益较为稳定的基金或股票，或者购买养老保险，达到个人收益最大化。
蟋蟀族是先享受后牺牲,这部分人要注意在及时享乐的同时,不要忘了老有所养,要有一定的储蓄投资计划及保险计划,以能够在晚年做到财务独立。
蜗牛族以购买房屋作为最主要的理财目标,然而，如果在这一目标上耗用太多的资源，必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此这部分人要充分考虑自己的收入水平和还贷能力,还要注意购买房屋保险。
慈爱的乌鸦族以子女教育成长作为最重要的人生目标,这部分人要注意留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目要做好长期准备。应该投资于一些中长期的收益比较稳定的金融产品。
表2-3不同理财价值观与理财方法的比较
蚂蚁族——先牺牲后享受
顺水推舟完成储蓄美梦
投资——稳定的基金或股票
保险——养老保险或投资性保险
蟋蟀族——先享受后牺牲
唤起需要，强迫最低额储蓄
投资——稳定基金或股票
保险——基本需要的养老保险
蜗牛族——为房子节衣缩食
以基金准备购房
投资——中短期看好的基金
保险——房产保险
慈爱的乌鸦族——为儿辛苦为儿忙
以基金准备儿女教育基金
投资——中长期表现好的基金保险——子女教育年金