第173章 所谓银行业务

冬雪发现他们好不容易学会各种表单的填写方式，和每个项目代表的具体含义，可是当涉及到银行的具体业务的含义分析及项目开发的具体工作，她简直一个头两个大了。不过也难怪，这实在是太新的概念和通途了，不管是是计划还是执行，所有人都需要重新开始执行。

她曾在异世界了解过最通用的银行业务一般分为：负债业务、资产业务、中间业务这三类。其中负债业务是银行最重要的业务之一，因为它是商业银行形成资金来源的业务。其实就是指银行吸纳存款或派生出的存款业务。而存款业务又主要可以分为：活期存款，定期存款和储蓄存款。派生出的类似存款业务可以分为：可转让定期存单，可转让的存款账户等，其他的大盛国现在也用不上，冬雪也就不用强行给他们解释了。

可是，就是这几样也够折腾的了。活期，定期和储蓄存款就够冬雪解释的了，他们总觉得储蓄和定期活期是一个意思，没有必要单独分类。后来说来说去，冬雪也同意了他们的执行方案，专门想出执行活期和定期两项业务的具体办法。

当然对于大盛国的银行来说，目前主要要开拓的业务是活期存款。只有在大家都非常信任银行和了解银行之后，才能进一步吸纳定期存款。为了以后的工作需要，冬雪也只能尽心的解释这些业务的概念和业务的具体操作。

再说可转让的定期存单和可转让的存款账户，也不知道什么原因，冬雪明知道它的好处是方便用户，可总担心会出什么岔子。然而，皇帝派给冬雪的那些人却是非常的感兴趣，也觉得这两个业务估计前景会好。他们的积极性，显然提高了办事效率，具体的实施方案更好更快的就独立完成了。

再说资产业务是银行的主要收入来源，肯定是非常非常重要的业务之一。而资产业务又包括贷款业务、投资业务两大类。其中贷款业务有些像如今的钱庄放款业务，不同的是它的分类更细致，要求也跟严格，当然不能是高利息，不然国家做这个就是危害群众了，而不是帮助发展社会经济了。

贷款业务又可以分为信用贷款和抵押贷款。信用贷款是指凭借借款人的信誉，而不需要提供任何抵押的放贷方式。它也是风险较大的一种放贷方式，为什么这么说呢？主要是信用这种东西的评估是需要全面了解分析贷款人的，包括背景，工作等。因而尤其在操作上，需要员工们非常细致分析鉴定工作。所以在讲这个事情的时候，那些员工都表示不赞成，都认为这实在是太难评定了。如果规定的范围过小，就起不到对银行收入太大的影响，而如果范围太大，则又无法有效回避风险，可能最后还导致银行亏本。

因此在贷款业务上他们更赞成开展抵押贷款的业务，可以通过存货进行贷款，也可以通过不动产抵押贷款，还可以通过担保人形式贷款。用等价或者差不多的东西抵押，如果借款人不能如期还款则可以扣押存货或者不动产来抵消债务。同样，对于当保人贷款，需要一个能还得起贷款的人担保，一旦借款人不能承担，则担保人需要承担债务。这样一来，放贷的风险就能明显降低。在还没有经验的情况下，大家觉得这个勉强可以做，至少评定方式也更明确更简单，风险又低。因此，尽管在没有经验的情况下，大家还是顺利的制定出了相关的操作方案。为此，冬雪还是很满意的，这些人只要自己愿意，其实学的也快，脑子确实也不差。

另外投资业务是指银行购买有价证券的活动，当然在大盛国还没有证券，但也可以通过入股某商店或某工坊甚至开发新行业的形式来分红。因此，它也是银行收入的主要开源之一。当然，投资业务也不是随便而为的，这些从事银行工作的员工，尤其是以后专门负责风险评定的员工，要非标严谨。银行的投资，一定是要在足够分析行业未来预测的，还要严格评定被投资人的抗风险能力。因为投资入股的事，如果不谨慎，导致投资失败就是一件很麻烦的事。

例如，目前大盛国很多行业还是空白的，对于没有专门的投资公司钱，投资入股开发新兴产业，未来还是很畅销的。冬雪希望这些人能重视起来，不过在工业无法新起前，要说服这些人还是有些难。不过好在他们对投资金银饰品，玉器古董行业还是非常感兴趣的。

中间业务又称表外业务，是指银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务。其收入不列入银行资产负债表，算是银行的一种福利业务。其中主要包括结算业务，信用业务，公益信托业务和租赁业务。

至于结算业务也算是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。它需要专门的结算工具，比如银行汇票，商业汇票和支票等，结算方式又可以分为同城结算和异地结算。不过目前大盛国只有京都一家银行，还用不到这些。冬雪也就只给大家解释了业务概念，而没有探讨具体执行的方式。

冬雪本就不太了解信用证业务，只知道银行给某些商家评定资产后提供给商家的一种票据凭证，是商业贸易的手段之一。她也就不想给员工们错误的含义理解了，便不解释了。再有信托业务，无论是投资信托还是融资信托，或者公益信托等，冬雪也不甚清楚，她只能让员工他们自己在未来经营工作自己发现定义并执行了。

当然中间业务不止这几个，还有代理业务，咨询业务和国际业务。这之中国际业务是比较特殊的，需要所有人重视起来，包括朝廷里的官员和皇帝。为此，也不单单是银行一个业务这么简单，还需要相应的法律法规及政策支持。

目前大盛国也算是一个开放的国家，多有外国商业往来，本国商人会去外地采购回这里没有的，也会运出他们没有的商品，当然外国商人入大盛国的也不少。因此银行的设立，一定要考虑国际结算的。尤其是各国货币的不同，只有通过国家管理和转换是最合理也是最安全的。虽然这个业务不能一蹴而就的完成，甚至做出效果，但是如果以后国家管理外国商品，进行入关收税，国际结算业务一定要完善且设计出可执行的操作。

当然，冬雪不能只讲京都一处银行的业务需要，还要考虑以后有了分行之后的业务。为此，冬雪还特地给所有人解释了汇款业务。所谓汇款业务，是有四方构成的，包括汇款人，汇款行，收款人，收款行。它需要各银行之间紧密的联系和沟通，还有强大的管理机制。

除了这些业务，其实银行还有非常多的业务，只是刚建设的银行未必用的到，又加上冬雪对那些业务确实不够了解，也就不自作聪明了。可是尽管如此，就这些业务的各项开发工作，也够所有人忙活的了。

而对于收到银行业务开发项目的汇报的人，尤其是皇上觉得自己真是没有看错人。再坚持下去，冬雪定能给他建设出一个能带动大盛国发展的银行。真到那一天，可是朝廷的一大盛事呀。